Was früher für den Großteil der Menschen in Deutschland überhaupt nicht in Frage kam, ist heute nahezu an der Tagesordnung: die Aufnahme von Krediten für alltägliche Anschaffungen wie den Kauf eines Fahrzeugs, die Reparatur der Waschmaschine oder sogar, um wieder einmal richtig Urlaub machen zu können. Das Kreditgeschäft gehört mittlerweile zu den profitabelsten Zweigen des Bankenwesens.
Bleiben wir beim Beispiel „Urlaub auf Sylt machen“. Was früher regelrecht verpönt war, ist heute fast schon normal geworden – einen Urlaub per Kredit bzw. Ratenzahlung zu finanzieren. Gründe dafür gibt es viele. Mancher bekommt sein Urlaubsgeld erst zu spät, bei anderen gibt es gar nichts vom Arbeitgeber dazu, und das Ersparte reicht einfach nicht für zwei Wochen Erholung am Meer.
Aus welchem Grund Sie auch immer Ihre nächste Reise finanzieren möchten – unser Ratgeber zeigt, woran Sie im Zusammenhang mit der Finanzierung denken sollten.
Wichtig: Die eigenen Finanzen kritisch prüfen und verantwortungsvoll handeln!
Selbstverständlich wollen wir hier auch die Gefahren von Krediten für privat nicht verschweigen. Es ist in der Vergangenheit tausendfach vorgekommen, dass sich Haushalte durch die Aufnahme von einem oder mehreren Krediten mit der Zeit hoffnungslos überschuldet haben. Dabei haben es die Kreditinstitute den Kunden über lange Zeit sehr einfach gemacht und sie mit Kreditangeboten quasi überschüttet – auch und gerade für Reisen. Wer deshalb einen zu hohen Kredit aufgenommen hat, kam irgendwann in die Bedrängnis, die Raten nicht mehr vollständig zurückzahlen zu können. So ist eine Überschuldung mit den entsprechenden Folgen vorprogrammiert.
Grundsätzlich ist die Aufnahme eines Kredites sehr bequem und der Kreditnehmer kann sich damit Wünsche erfüllen, für die er regulär oftmals über Jahre sparen müsste. Dieses Mittel ist jedoch sehr mächtig, so dass man damit äußerst verantwortungsvoll und vorsichtig umgehen sollte. Jeder sollte dazu in der Lage sein, die eigenen Finanzen realistisch und selbstkritisch einzuschätzen und seinen Kreditbetrag dementsprechend in einer passenden Höhe zu wählen. Wer sich dies nicht selbst zutraut, sollte sich unbedingt Hilfe bei einem Experten holen, um spätere Probleme von vornherein zu vermeiden. Selbstverständlich sollte es sich dabei um einen unabhängigen Experten handeln, nicht etwa um den Finanzberater Ihrer Hausbank. Dieser kommt lediglich dann in Frage, wenn Sie ihn bereits über Jahre gut kennen und unbedingt vertrauen. Andernfalls sollten Sie einen unabhängigen Finanzberater aufsuchen, den Sie ganz einfach über das Internet. Inzwischen sind sogar viele Berater und Finanzunternehmen auch auf X bzw. Twitter vertreten oder alternativ auf anderen Social Media Plattformen anzutreffen.
Auf welche Arten kann eine Sylt-Reise finanziert werden?
Dem Kreditnehmer stehen vielfältige Möglichkeiten offen, seine Sylt-Reise zu finanzieren. Zum einen kommt der klassische Ratenkredit in Frage, durch den der Kaufpreis vom Kreditgeber quasi vorgestreckt wird, und den der Kreditnehmer dann in monatlichen Raten über eine festgelegte Kreditlaufzeit zurückzahlt. Ebenso ist es aber auch möglich, bei günstigeren Reisen zunächst den Dispositionskredit, welcher auf fast jedes Girokonto mit regelmäßigem Gehaltseingang gewährt wird, in Anspruch zu nehmen. Allerdings lohnt sich das nur in wenigen Fällen, da die Konditionen für Dispokredite in der Regel relativ schlecht sind.
Darüber hinaus gibt es diverse weitere Kreditformen für die Finanzierung Ihrer Sylt-Reise. Die einfachste Variante, welche es schon seit Jahrtausenden auf der Welt gibt, ist das sogenannte endfällige Darlehen. Was sich hier so kompliziert anhört, stellt sich in der Praxis ganz simpel dar. Ein Beispiel: ein Freund leiht Ihnen Geld und Sie machen einen Termin aus, an dem Sie ihm dieses Geld zurückzahlen. Damit zahlen Sie den Betrag nicht in einzelnen Raten zurück, sondern zum besagten Tag wieder als Komplettbetrag. Dabei handelt es sich um ein endfälliges Darlehen. Das bedeutet also: Der Kreditgeber gewährt dem Kreditnehmer für eine bestimmte Zeit einen Kreditbetrag, den er zu einem festgelegten Datum wiederum als Einmalbetrag an diesen zurückzahlt.
In Deutschland ist ein solches Darlehen jedoch heute eher selten. Grund dafür ist, dass die meisten Kreditnehmer gerade eben dann einen Kredit aufnehmen, wenn sie nicht genügend Kapital zur Finanzierung einer bestimmten Sache zur Verfügung haben. Nun könnten Sie sicherlich über die Laufzeit des Darlehens selbst den benötigten Betrag ansparen und ihn dann im Rahmen eines endfälligen Darlehens an den Kreditgeber zurückzahlen. Jedoch gelingt dies den meisten Kreditnehmern nicht.
Aus diesem Grund sind Ratenkredite und Dispokredite heute die meist genutzten Kreditformen zur Reisefinanzierung in Deutschland. Sie ermöglichen es den Menschen, sofort Geld zur Verfügung zu haben, dieses aber in kleinen Teilbeträgen über einen gewissen Zeitraum wieder zurückzuzahlen. Zumindest theoretisch ist das für die Menschen viel leichter, als wenn sie den gesamten Betrag zu einen festgelegten Datum zurückzahlen müssten. In der Praxis wundern sich jedoch viele Kreditnehmer, warum es so schwer ist, die festgelegten Raten Monat für Monat aufzubringen. Trotzdem ändert dies nichts an der Popularität des Ratenkredites.
Doch zunächst zum Dispokredit. Auch dieser ist sehr simpel zu erklären. Es handelt sich dabei um ein Darlehen, welches die Bank in Verbindung mit einem Girokonto gewährt. Noch leichter verständlich ist das Prinzip, wenn man den Dispokredit mit seinem umgangssprachlichen Namen „Überziehungskredit“ bezeichnet. Es handelt sich also um einen Kreditrahmen, innerhalb dem Sie Ihr Girokonto überziehen können. Im Gegensatz zum Ratenkredit sind dabei kein festgelegter Rückzahlungszeitraum und keine besondere Ratenhöhe vorgesehen. Das heißt, Sie können bei einem Dispokredit selbst entscheiden, wann und in welcher Höhe Sie einzelne Raten oder auch den Komplettbetrag an das Kreditinstitut zurückzahlen. Diese Flexibilität führt allerdings auch dazu, dass viele Menschen ständig an der Grenze ihres Dispo leben und es überhaupt nicht mehr schaffen, den kompletten Betrag irgendwann auszugleichen.
Beim Ratenkredit läuft alles in etwas geregelteren Bahnen. Auch hier erhalten Sie eine feste Kreditsumme, allerdings werden dafür im Rahmen des Vertragsabschlusses auch feste Rückzahlungskonditionen vereinbart. Es wird also zum einen festgelegt, welchen Betrag Sie jeden Monat an die Bank zurückzahlen müssen und zum anderen, wie lange Sie das tun müssen. Sind schließlich alle Raten zurückgezahlt, ist der Kredit getilgt und der Kreditnehmer hat keinerlei Verbindlichkeiten mehr gegenüber dem Kreditinstitut.
Verständlicherweise gibt keine Bank einen solchen Kredit umsonst. Sowohl beim Dispokredit, als auch beim Ratenkredit müssen Sie für das Bereitstellen des Kreditbetrages seitens der Bank bezahlen. Diese Beträge nennt man Zinsen. Die Bank verlangt also letztendlich mehr Geld von Ihnen, als sie im Rahmen der Auszahlung des Kreditbetrags gegeben hat. Dies ist der Preis für den Luxus, den gewünschten Betrag für Ihre Reise zu einem selbst gewählten Zeitpunkt in voller Höhe zur Verfügung gestellt zu bekommen.
Die Auswahl des richtigen Anbieters
Eine der wichtigsten Fragen, die man sich vor Aufnahme eines Reisekredites stellen sollte, ist: „Bei welchem Kreditanbieter bin ich am besten aufgehoben?“
Es gibt den Reiseanbieter selbst, die gute alte Hausbank, es gibt die modernen Direktbanken, es gibt ausländische Banken, es gibt allerlei Kreditvermittler – da fällt die Wahl auf den richtigen Anbieter wirklich nicht leicht.
Wichtig ist, dass Sie sich nicht gleich auf den ersten verfügbaren Anbieter festlegen, sondern zunächst die Angebote der einzelnen Kreditgeber kritisch prüfen und miteinander vergleichen. Dabei sollten Sie sowohl die Angebote des Reiseveranstalters und Ihrer Hausbank als auch die verschiedener Direktbanken mit in Ihre Überlegungen einbeziehen. Abzuraten dagegen ist von dubiosen Kreditvermittlern - insbesondere im Internet -, die dem Kunden teure Gebühren für Kredite abknöpfen, die letztendlich gar nicht zustande kommen. Wir wollen hier nicht alle Kreditvermittler über einen Kamm scheren, jedoch gibt es in dieser Branche schwarze Schafe besonders häufig. Falls dennoch einer dieser Anbieter für Sie in Frage kommt, sollten Sie zumindest genau aufpassen und das Angebot äußerst kritisch prüfen.
Prüfen Sie zunächst das Finanzierungsangebot des Reiseveranstalters – falls vorhanden. Viele Anbieter offerieren heute eine Ratenzahlung für ihre Reisen, teilweise sind diese günstiger als bei externen Finanzierern, teilweise aber auch teurer. Ein Vergleich ist deshalb unabdingbar.
Anschließend sollte Sie Ihr Weg zur Hausbank führen. Sprechen Sie den Bankbediensteten an und teilen diesem Ihren Kreditwunsch mit. Bitten Sie darum, den Wunsch zu prüfen und Ihnen ein konkretes Angebot inklusive Nennung der Zinssätze und eventueller Nebenkosten zu machen. Wenn Sie dieses in der Hand haben, verfügen Sie über eine wichtige Grundlage, auf der Sie die Vergleiche mit anderen Anbietern aufbauen können.
Besonders günstig sind oft die Kreditangebote der Direktbanken. Es handelt sich dabei um Kreditinstitute, die keine eigenen Filialen betreiben, sondern lediglich über das Internet oder per Telefon erreichbar sind. Alle Geschäfte werden ebenfalls über Telefon oder Internet abgewickelt. Wenn Sie Geld von Ihrem Konto bei einer Direktbank abheben möchten, können Sie dafür jeden beliebigen Geldautomaten nutzen. Meist verfügen die Direktbanken über Partner im Filialbankgeschäft, bei denen Sie die Geldautomaten kostenlos nutzen können. Bei anderen dagegen müssen Sie eine Gebühr auf jede Abhebung bezahlen. Wer Geld sparen möchte, sollte also ausschließlich zu den Geldautomaten gehen, bei denen die Auszahlung von einem Direktbankkonto kostenlos ist.
Da Direktbanken kein teures Filialnetz mit vielen Mitarbeitern unterhalten müssen, sparen sie viel Geld. Diese Vorteile können sie - zumindest teilweise - an ihre Kunden weitergeben und dadurch günstigere Konditionen einräumen. So auch beim Thema Kredit. Oftmals bekommen Sie den gleichen Kredit bei einer Direktbank wesentlich günstiger, als beispielsweise bei der Hausbank. Vergleichen lohnt hier wirklich.
Vergleichen einfach gemacht
Wem das Vergleichen von Hand zu mühsam ist, der kann das Internet für seine Zwecke nutzen. Viele Webseiten und Portale bieten mittlerweile komfortable und ausgefeilte Vergleichsrechner für die Konditionen von verschiedensten Krediten an. Hier genügen wenige Angaben zu Ihrer Person und dem gewünschten Kreditbetrag beziehungsweise der Laufzeit, um alle Anbieter übersichtlich aufgelistet zu bekommen. Danach müssen Sie sich nur noch das für Sie passende und dabei günstigste Angebot heraussuchen.
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